La propuesta del Gobierno Federal sobre el proyecto de reforma al sistema de pensiones busca que los trabajadores eleven su tasa de retiro hasta 40 por ciento.
La propuesta de reforma al sistema de pensiones no aplicaría de inmediato, sino que entraría en vigor en los próximos 2 años y con un mecanismo de implementación gradual.
Es importante señar que la administración de fondos de ahorro para el retiro tiene un costo que parece mínimo, pero, en realidad, con el promedio que actualmente tiene ese servicio en México, llega a representar hasta una quinta parte de lo acumulado por un trabajador al finalizar su vida laboral.
Actualmente, en México, las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores) cobran un promedio de 0.98% de comisión por manejar los ahorros de los trabajadores. Dicho porcentaje parece ser una cantidad insignificante, pero, en realidad, representa una suma importante del monto total que los asalariados recibirán una vez alcanzada la edad de retiro. Sobre todo, si comparamos los sistemas de ahorro para el retiro en los Estados Unidos y Chile, con 39 y 38 años de antigüedad, respectivamente, manejan comisiones de entre 0.45% y 0.54% sobre el saldo de cada fondo.
El régimen de ahorro en las Afores, en nuestro país, inició hace 22 años y apenas este 2019 rompió el piso de 1% en el cobro de comisiones por administración de cuentas, siendo que en los mismos países que señalamos (salvo Chile), iniciaron por debajo de este porcentaje.
El asalto al ahorro de los trabajadores inicio en 1997 ya que el costo por administración de cuentas en el país ascendía a alrededor de 15%, según datos de la Comisión Nacional de Ahorro para el retiro
Afortunadamente, para todos los trabajadores del país , desde 2008, año en el que se modificó el régimen y se estableció un cobro de comisión única sobre el saldo ahorrado, estos cargos han ido a la baja –en ese momento, el promedio de cobro era de 1.8%.
La intención del Gobierno de López Obrador es que el promedio de las comisiones descienda a, por lo menos, 0.70% para el año 2023. Con esta medida se puede lograr que los trabajadores acumulen hasta un 20% más en el total de su ahorro para el retiro.
En 2018 el promedio de las comisiones se ubicó en 1.01% y en 2019 pasó a 0.98%. Los tres puntos base de diferencia entre un año y otro representaron casi 10 mil millones de pesos adicionales para los ahorros de los trabajadores. Por lo tanto, si se lograra bajar el rango de comisiones a 0.70%, la reducción sería de entre 25 y 30 puntos base, lo que generaría un ahorro de 100 mil millones más para los trabajadores.
Si bien las comisiones no son el único componente que afecta el rendimiento de los ahorros –también está la tasa de rendimiento de las Afores, el sueldo y la edad de los trabajadores (por lo general, a mayor edad, los intereses generados son menores), las aportaciones voluntarias e incluso la contratación de créditos de Infonavit–, sí es uno de los elementos que tiene mayor impacto.
Ante este escenario, la reducción en el cobro de comisiones en las Afores se convierte en una tarea fundamental e inaplazable. Aunque, pese a su relevancia, no tendrá los mismos efectos en todos los trabajadores.
Los más beneficiados con esta medida serán, principalmente, las personas que están por ingresar al mundo laboral, ya que el monto que coticen durante los próximos años será mayor, debido a que pagarán una cantidad menor de comisión; mientras que para las generaciones que están más próximas a jubilarse, la reducción no tendrá tanto impacto, pues los años que les quedan por cotizar son muy pocos. Bienvenida la iniciativa del Presiden López Obrador en beneficio de la clase trabajadora de México.
Dr. Carlos Germán Palafox Moyers
Maestro del Departamento de Economía de la Universidad de Sonora y Director del Observatorio Ciudadano de Seguridad y Convivencia del Estado de Sonora.